Assurance vie

Placement rentable, l'Assurance vie

Une assurance vie permet tout d'abord de se former ou de faire grandir un capital. Chacun peut ouvrir un certain contrat et y effectuer des paiements, réguliers ou non, sans limite de montant. A tout moment, il peut reprendre son économie via un retrait partiel ou total, ou en demandant une avance. Il peut même changer son capital en rente à vie. Au décès de l'assuré, le capital présent sur le contrat est versé au(x) attributaire(s) présenté(s) librement dans le contrat. Sauf abus, il est donc à l'abri des droits de succession. Attention, toutefois, à ne pas mélanger assurance vie et assurance décès (voir encadré). Pour toute souscription, l'assuré a trente jours pour renoncer et se faire rembourser son contrat.

Tout d'abord, certaines assurances vies contiennent des frais de dossier, de 20 à 50 euros. Ensuite, chaque versement supporte un prélèvement de 0 à 5%, rarement plus. Il existe aussi des assurances vies à frais précomptés, pour lesquels les versements de la première, voire de la deuxième année, sont engloutis par l'assureur. Une valeur de rachat nulle ou très amoindrie en indique la présence. Enfin, l'assureur soustrait à votre épargne des frais de gestion annuels, autour de 0,6% sur les contrats ou fonds en euros et de 0,9% sur les unités de compte. Autres frais à signaler : les pénalités en cas de rachat prévues par certains contrats. Enfin, tout arbitrage de l'épargne sur un multi-support est facturé de 0,25 à 1%, avec parfois un arbitrage gratuit.

L’assurance vie en France, un placement rentable

Vingt contrats d’assurance vie sont souscrits chaque minute en France. Cette boulimie pèsera 100 milliards d’euros de versements cette année. Hors immobilier, près des deux tiers de l’épargne financière des ménages vont à l’assurance vie aujourd’hui. Le «placement préféré des Français» n’a donc pas volé son nom. Votre conseiller bancaire, assureur ou indépendant en est d’ailleurs convaincu. A raison, sans doute. L’assurance vie moderne est un véhicule d’épargne aux multiples atouts : souplesse, puisqu’on peut y verser ou retirer ses fonds à loisir, fiscalité clémente sur les retraits ou en cas de décès, montants non plafonnés, possibilité de sécuriser l’épargne sur un fonds en euros ou de la dynamiser sur des fonds d’investissement… Les placements concurrents, du livret d’épargne au Plan d’épargne en actions (PEA), ne cumulent pas autant d’avantages.

Pour autant, il faut bien se garder d’en faire un placement universel. Outre qu’on trouve encore de bien mauvais contrats sur le marché, le poids des frais, la fiscalité parfois pénalisante ou encore le bon sens de chacun nuancent quelque peu son intérêt.

- L’assurance vie mono-support ou multi-support

Premier d'entre eux, l’assurance vie mono support en euros est destinée aux épargnants recherchant la sécurité. Le capital investi et les intérêts versés chaque année dans l’assurance vie sont garantis par l'assureur. Ces contrats affichent actuellement un rendement de 4% net en moyenne. On peut trouver la même sécurité au sein d'un second type de contrat, le multi-support. Les meilleures assurances vies contiennent en effet un fonds ou support en euros aux caractéristiques identiques. Mais dans une assurance vie multi-support, l'épargne peut aussi être investie sur d'autres fonds, les unités de compte. Le capital varie alors à la hausse ou à la baisse, selon l'évolution de la valeur des fonds. Le souscripteur peut lui-même répartir son épargne parmi les fonds proposés, de quelques-uns à plusieurs centaines selon les contrats, ou déléguer cette gestion en optant pour un profil de gestion. A noter enfin l'existence des contrats NSK, multi-supports comportant au moins 30% de fonds actions, dont 10% de titres non cotés.

En résumé, l’assurance vie est un contrat d’épargne qui permet de constituer un capital ou une rente avec des versements régulier ou ponctuels, au profit du souscripteur si celui-ci est en vie à la fin du contrat. S’il décède en cours d’exécution du contrat, la transmission du capital et des intérêts se fait au profit d’un ou plusieurs bénéficiaires.

L’assurance vie est le placement le plus apprécié des épargnants français. Ces vertus d’être à la fois une épargne, un investissement boursier ou en obligation sur fond euro, un large choix sur les supports souhaités (valeurs risquées ou non risquées, investissement sur support géographique ou en fonction d’un domaine d’activité…).Une concurrence qui permet une diversité des offres et un taux minimum garantie appréciable en fonction des choix effectués.

L’assurance vie a une vocation d’épargne en étant assuré de la garantie de son capital majoré par un taux garanti.

L’assurance vie, le parfait complément de revenu ou retraite

Le contrat d’assurance vie pour autre vocation un complément de revenu ou de retraite par rente. La défiscalisation de l’épargne ou la transmission du capital lors d’un héritage suite au décès sont des éléments donnant au contrat d’assurance vie des vertus sans égales. Le produit de l’assurance vie regroupe un ensemble d’avantage : fiscalité, transmission de patrimoine, complément de retraite, investissement boursier, placement financier ou d’épargne, obligation, sicav, fcp.